A lakásbiztosítási díjakat befolyásoló tényezők között az ingatlan jellemzői, a választott fedezetek és a biztosítási összeg is fontos szerepet játszik. A lakásbiztosítás díjának meghatározásánál az ingatlan újjáépítési értéke lényeges szempont, ezért a kalkulációhoz pontos alapterületre és építési adatokra van szükség.
A szerződés megkötésekor fontos kérdés, hogy milyen érték alapján határozzák meg az ingatlan biztosítási összegét. Elsőre logikusnak tűnhet, hogy a lakás aktuális piaci ára legyen a kiindulópont, a biztosítás szempontjából azonban más értéknek van jelentősége. Az ingatlan biztosítási összegét alapvetően az újjáépítési értékhez kell igazítani, nem pedig ahhoz az összeghez, amennyiért az ingatlan eladható lenne.
A piaci értékben számos olyan tényező is megjelenik, aminek nincs közvetlen kapcsolata az épület helyreállítási költségével. Befolyásolhatja a lokáció, a kereslet, az ingatlanpiaci helyzet vagy a környék adottsága. Egy lakás forgalmi ára ezért jelentősen eltérhet attól az összegtől, amiből egy teljesen megsemmisült épületet újra fel lehetne építeni.
Mi határozza meg a biztosítási díjat?
A biztosító a szerződés kialakításakor több körülményt is figyelembe vehet. Ilyen az épület típusa, alapterülete, szerkezete, az ingatlan használatának módja és az, hogy milyen káreseményekre szeretnének fedezetet. A választott fedezetek köre szintén hatással van a díjra. Más egy alapvetőbb védelemmel rendelkező szerződés díja, mint egy olyan konstrukcióé, ami többféle kockázatra és kiegészítő szolgáltatásra is kiterjed.
Emiatt két hasonló ingatlanra kötött biztosítás díja sem feltétlenül lesz azonos. Az ingóságok biztosítási összege külön szempont. A bútorok, elektronikai eszközök és egyéb vagyontárgyak értékét nem az épület újjáépítési költségével együtt kell kezelni.
Ezeknél inkább az újrabeszerzési érték a megfelelő kiindulási alap. A díjat az is befolyásolhatja, hogy milyen önrészt tartalmaz a szerződés. Ezen felül lényeges a kiegészítő fedezet és az, hogy milyen feltételek mellett vállalja a biztosító az egyes kockázatokat. Ezért a díj összehasonlításakor nem célszerű csak az éves fizetendő összeget figyelni.
Miért kell időnként felülvizsgálni az értékeket?
Egy lakásbiztosítás megkötésekor megadott biztosítási összeg évekkel később már nem feltétlenül tükrözi az aktuális helyreállítási költségeket. Az építőanyagok és a munkadíjak változása miatt az újjáépítéshez szükséges összeg idővel emelkedhet. Emiatt a biztosítók rendszeresen alkalmazhatnak indexálást, aminek célja a biztosítási összeg aktualizálása.
Nemcsak az általános árváltozás miatt érdemes felülvizsgálni a szerződést. Egy nagyobb felújítás, például nyílászárócsere vagy korszerűsítés után az ingatlan állapota és helyreállítási költsége is megváltozhat.
Hasonlóan lényeges az ingóságok körének változása, ha időközben jelentősebb értékű berendezések kerültek az otthonba. A biztosítási összeg túl alacsony meghatározása alulbiztosítottsághoz vezethet. Ilyenkor a szerződésben szereplő összeg nem feltétlenül nyújt elegendő fedezetet egy nagyobb kár teljes helyreállítására, az MNB ezért rendszeres felülvizsgálatot javasol.